年薪100w，却还不起5000块的信用卡：为什么你越奋斗，却离财富自由越远了？

前几天财老师给我发微信：“富老师能借我5000块钱么，我有一笔信用卡还不上了。下个月还你。”那一瞬间我真的怀疑财老师的微信被盗号了。

因为毕竟90年的财老师是一家娱乐工作室的新媒体总监，工作5年就就年入100w了，在上海有两套房，还有一辆大奔，算是小小的成功人士了。在财老师的解释下我才明白，原来她这几年买房、炒股、买车，好几个赔钱的项目还耽误了很多本职业务，加上今年公司的主业不好做，所以她手头特别紧。“我这个月收入十万，扣掉日常的吃吃喝喝，还有给妈妈的钱，全还了信用卡和房贷、车贷还不够，还差5000块。”

去年好几支中概股的行情还不错，财老师凑了重金买入了腾讯、阿里等中概股。谁想到去年先是乐视崩盘，年底又来了一波小股灾，今年初又开始打毛衣战，中概股跌到一片绿油油。“你能想象腾讯和阿里的股价都快跌了一半了么，腾讯去年的股价还将近500港币呢，现在都快250港币了！ ”

“富老师，为什么我发现我越奋斗，离财富自由就越远了？”

大潮退去你才发现

20%的人是人力资源

80%的人是人力成本

之前在网上看了一个段子，我觉得很有道理：

有人说为什么有的卖煎饼的大妈都能月入两三万，我上了那么多年学，怎么月入上万都费劲？有人回答说，煎饼大妈那是做生意，赚多少都归自己，而且还会拼命把这份工作做好；你那是给人打工，时不时还要偷个懒带薪拉屎，对老板来说你根本就是人力成本，凭什么拿很多钱？你能赚多少钱，就看你能产生多少价值，本质上跟你读了多少年书，是不是白领，每天加多少班没有因果关系（有相关关系）。

一个公司里往往是20%的员工创造了80%价值，养活了剩下的员工，平时公司高歌猛进的时候当然没问题，一旦行业开始震荡，公司一出问题，这80%对公司“性价比“不高的人就会首先面临冲击。

36氪曾经采访了戴尔亚太区前销售总监张思宏，当时因为PC行业行业本身开始走下坡路，戴尔又受到了本土品牌的冲击，所以开始裁员。裁员首先从中年员工开始，因为一方面他们的职级和工龄摆在那里，薪资福利格外高；另一方面他们的学习能力和意愿，工作的精力都已经不如年轻人了。张思宏说他裁了一个40出头的中层，当那个中层得到裁员通知后为了保持体面，假装镇定地询问了赔偿金。但这名员工终归还是没忍住，大声质问张思宏：“你今天做的这些事，就没想到有一天也会发生在你身上吗？”这个中层不知道的是，张思宏被委派了5%的裁员任务，如果不裁掉他，自己就会被裁掉。这位中层是所在的部门中年龄最大，薪酬第二高，不裁他裁谁？“我也挣扎了半天，实在没办法。”张思宏说。张思宏后来说：我能理解他，但让我遗憾的是，他到最后也没明白游戏规则。

当你为公司产生的价值没办法覆盖你的人力支出，或者当你的性价比逐渐降低的时候，你离财富自由就渐行渐远了，甚至可能不仅仅是财富自由，就连财务安全你都很难保证。

是不是很现实？但是真实的职场就是这样的。

挥霍的穷人or存钱的富人

你越奋斗就离财富自由越远的第二个原因，就是你的收入追不上你的欲望。

“花明天的钱，办今天的事儿”原本只是一句广告词，但是越来越成为当下很多人财务窘境根源的真实写照。甚至很多人都已经不再满足于花明天的钱，而开始花明年、后年，甚至30年后的钱了。但是当你一旦陷入了这个陷阱，就会发现你会进入一个欲望不断放大的无底洞，花的越来越多，与此同时支付的利息也越来越多。

但消费欲高涨并不全是你的错，日本学者佐藤毅曾经在1986年提出了“充欲主义”的概念，意思是说大众媒体如电视，让观众见识了繁华的商品世界，激发了大家的购买欲和享乐欲，人们会越来越热爱消费。

毕竟如果你从来没听过一件东西，那你就不会想要消费它，但现在各种电商、微商，甚至连抖音都在卖货，各种广告无孔不入的调动你的消费欲望。赚钱越来越难，花钱却越来越容易，花钱的欲望也越来越高涨。甚至你没钱也没关系，你还有n多信用卡、网贷、xx白条、xx借呗……

就像年入百万的财老师，常常笑称自己虽然没到买房、买车自由的水平，但是已经到了买包自由和吃喝玩乐自由的地步。财老师澎湃的消费能力实在是让我望尘莫及，比如在我看来死贵的包，在她的眼里顶多就是轻奢而已，北京好几家我都没听过的高端餐厅，都是她来北京出差的时候带我去的。每个月信用卡还3w，两套房的房贷还2w，车贷6000，各种吃喝玩+买买买3w……财老师像很多人一样疯狂透支预期收入，就是对预期收入太自信了。而且事实上财老师也根本用不着买一辆豪车，毕竟她家离公司走路也就10分钟，而开车反而需要二十多分钟，之所以买车完全是基于“反正一辆车也不过就是半年的收入”。

世事就是这么其妙，潮水总是在你信心最足的时候退的最快。经济形势一开始波动，很多人的财务就没那么安全了。

在这个时代，我们之所以距离财富自由越来越遥远，就是因为我们对物质的需求越来越高涨，我们的收入增速早就赶不上欲望增速了。

也许有些人会觉得这是少数人的问题，但是根据西南财经大学发布的《中国家庭金融报告》，中国大约有55%的家庭存款是0。就像巴菲特说的，“只有在潮水退去时，你才会知道谁一直在裸泳”。但这次，显然裸泳的人有点多。

将军赶路，莫追小兔：

想要财富自由，就全力投资你自己

一切创业者的首要命题就是成长，所以你最重要的工作就是拼尽全力，让自己快速成长，对无关紧要的事情要避之不及。从那以后我就很少再做这种费力不讨好的事情，专心的工作、学习、写稿子，虽说名气仍然没有很大，但是在职场和个人成长也渐渐有一定的知名度了。

不知道你有没有发现，这个世界上回报率最高的，始终都是全力以赴的投资自己。

而且投资自己这件事，你早晚都要面对，你对自己越狠，下手越早，成长的势能和改变的收益也就越大。也许会有很多人觉得，“每个人都有每个人的活法，我就现在这样也挺好”，但实际上现在世界的变化实在太快了，你逐渐的就会发现，未来吃的大部分苦，根源都是因为当年不愿意做出改变。如果你不愿意改变自己，不愿意适应新的世界，那么这个东西早晚会回来狠狠地抽你。哪怕这次不抽你，未来也一定会抽你。而且我可以向你保证，未来一定会比现在要疼得多。

想要越奋斗越有钱的一点小建议

1、用强制储蓄打破棘轮效应

德国理财大师博多·舍费尔在畅销书《财务自由之路》里说的，真正能够让你致富的往往不是收入，而是你的储蓄。比如你从30岁开始，每个月存200元，假如以12%的年利率来算，你在65岁时就会拥有1049570元。

当然我们现实当中很难实现12%的收益率，但是强制储蓄的好处还是显而易见的，其中之一就是打破棘轮效应。经济学上的棘轮效应，是说你的消费一旦养成习惯就是不可逆的，只能越花越多。很多人之所以手上没钱不是因为赚的少，而是因为花的多。

建议设立三个账户（银行卡、微信、支付宝都可以），用强制储蓄打破棘轮效应：

第一个账户强制储蓄自己收入的30%，这不会对你的生活造成太大影响，但是长期存下来的钱非常可观，这一部分钱无论如何不能动用。如果你存不到这个标准，要么是赚的太少，要么就是花的太多；

第二个账户是你给自己发工资的账户，每个月大致核算自己需要多少钱，就存入多少钱，尽可能地不要花超；

第三个账户是应急和投资账户，这个账户的钱是你用来应对突发事件、以及用来投资的。

前期你要想好一个比例，按照这个比例严格的往账户上存钱，特别是尽可能的不要挪用第一个账户的钱。想办法逼自己去多赚钱，不要老是打自己那点存款的注意。

2、研究最重要的事情，先干起来

仔细梳理自己手上的业务，看有什么事情是你做了就一定能取得突破的。

这件事情也可能很难，也可能要很久才能看到价值，但是如果你认为这件事情大体靠谱，就先干起来。

3、放弃一切不重要的事情

任务管理上，不管你是创业也好，还是做普通工作也好，你一定要抓住工作中最核心的事情，把其他不重要的事情全都放弃。

尽管做到这样很难，当你可以把杀时间的今日头条、抖音、微博这些产品，尽可能的放弃掉，太浪费时间了。

4、投资自己

投资自己是一项系统性的工程，不光是要为自己花钱，更重要的是要为自己花时间，让自己变得更好。

形象投资：尽可能的让自己打扮的干净、得体，同时管理好自己的身材；

智识投资：定期关注通识讲座和专业讲座，多读书，了解这个世界上最优秀、最智慧的头脑在干什么、想什么；

健康投资：多运动，常体检，优化自己的膳食结构（控制高油高糖高盐，补充优质蛋白质）。你越会吃，越会动，你就会发现你的精力越好，你工作的质量也就越高。

5、定期自我复盘

有人说成长归根结底就是跟自己作斗争。

那怎么才能成长的更快呢，很好的一个办法就是定期自我复盘。

比如你可以每周末，拿出半天的时间，回顾这一周有哪些得与失，有哪些可以改进的地方。看到问题才可以看到前路，改掉问题才能更进一步。

6、重要但不想做的事情，就越要做

真正长距离跑者的思维应该是：今天不想跑，所以才去跑。

很多时候你不是不知道一件事情的重要性，但是你只是不想去做，越是这个时候越要告诉自己，要看到长远价值，一定要坚持下去。

7、跟时间做朋友，相信时间的力量

做任何事情，你都要成为时间的朋友，不能操之过急。

一件事情之所以有价值，首先一个原因就是花的时间要够多够长，往往没有捷径。

所以不管是储蓄、理财，还是投资自己，都要有足够的耐心。越是慢的，就越是快的。一点点的来，你慢慢就会发现你越奋斗，离财富自由就越近。